针对央行7月31日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，日前，央行针对意见稿发布解读，纠正了部分网络传闻提出的“网购上限5000元”的说法。

据了解，5000元限额只是针对支付账户的扣款，而不针对银行账户(支付账户是消费者在消费平台设立的资金账户，而银行账户则是消费者在银行设立的资金账户)。也就是说，在网购扣款时，当消费金额超过5000元，从支付账户扣除5000元后，超出5000元的部分是从银行卡账户扣除。

分析认为，未来支付机构的“互联网+”道路将迎来一定考验，进而对互联网金融行业产生深远影响。规范非银行支付机构网络支付业务，重在防范支付风险，明确金融牌照各自的定位。

Q1

限额能否满足大部分客户付款需求?

央行的解读表示，根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等(即《办法》规定的综合类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费(即《办法》规定的消费类支付账户)全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。

因此，《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡(银行账户)完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。

上述限额数据的确定，既参考了国内典型代表支付机构的业务分析数据，也考虑了尊重现实需求与未来支付业务的规范发展，防范支付机构客户备付金规模过度膨胀引发资金风险。当然，《办法》目前正在向公众征求意见阶段，限额管理是综合考虑支付效率与便捷以及反洗钱和客户资金安全等因素而提出的。人民银行将认真评估社会各界意见，按照“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，制定适度的监管措施，促进支付服务市场规范发展。

Q2

限额5000元的规定究竟是何含义？

央行解读称，《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额；支付机构如采用不少于两类要素，但其中不包括数字证书、电子签名，《办法》参照人民银行针对商业银行、银行卡清算机构的相关监管要求，规定了单日累计5000元限额；考虑到客户在小额支付场景下对支付速度的客观需要，为兼顾安全与效率，《办法》允许支付机构在小额支付业务中简化支付指令验证方式，仅采用一类验证要素甚至不采用验证要素，但这必须基于两个前提，一是支付机构对该笔交易的风险损失无条件承担全额赔付责任，二是单日累计金额应不超过1000元。

客户将支付账户余额转账至本人同名银行账户的交易不受上述限额管理。同时，该规定仅规范个人客户使用支付账户“余额”付款的交易，客户使用银行账户付款的交易(包括“商业银行网关支付”、“银行卡快捷支付”等模式)则不受该限制。

用户开户和转账最受影响

广州日报讯上周五央行推出了史上最严厉版的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)。面对舆论的质疑，央行昨晨紧急辟谣称，意见稿中限额5000元仅针对网络支付的余额支付方式，超过5000元的消费，用户可以选择银行网银来付款。但央行辟谣并未对意见稿中关于支付账户开立、单笔支付、转账等方面的限制做出说明，引发了不少用户的担忧和猜测。

央行这一网络支付意见稿一旦通过并实施，未来究竟会对用户开户、网购、消费、转账带来哪些影响？记者昨日也采访了有关第三方支付企业，他们简单明了地解读了该意见稿对用户究竟有什么影响。

1

注册账户难度上升

按照规定，用户注册不仅要上传身份证，还要至少凑齐3份以上资料证明“你是你”，如果是带有理财功能的综合账户，则需要五个机构证明。

根据规定，这些证明文件需要是公安、工商、教育、财税等管理部门出具的证明文件。要是没交过社保，估计是凑不齐三个证明的，那就无法注册这些账户。另外，如果意见稿最终施行，已经注册的账户，如果不满足这些规定的，也需要补充这些身份验证材料。(第九条)

2

免费跨行转账给他人没有了

根据规定，用户通过网络支付账户只能给自己的银行卡转账了。想给老家的父母孝敬点生活费，可能要去银行排队；老板给员工发工资也只能一家家银行卡去倒腾了。城市用户可去营业厅柜台、ATM机、手机银行或者网银进行方便转账，但很多农村地区只支持邮局和农村信用合作社，有些地方小银行也没有网银，所以没法用手机银行转账，现在把网络支付也封掉了，就只能去银行汇款了。(第十七条)

另外，银行的跨行转账一般要收取一定手续费，这意味着通过支付宝免费转账的午餐没了。

3

首次网购超200元要网银验证

买单价超过200元的东西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必须要用银行的网银验证了。快捷支付的验证是支付机构完成的，以后只要超过200元，必须回到银行进行客户身份及交易验证。就便捷性而言，要付款的时候，操作网银需要多个步骤。但网银存在体验差、付款成功率低等问题，这相当于让一个用惯了iPhone的人，必须退回去用老式功能机。(第十五条第3款)

4

消费隐私保护级别提升

该规定意味着银行把消费数据从支付机构手上夺了回来。不过，该意见也明确了客户数据的采集和使用规范。用户的数据，不是企业想采集就采集，要以“最小化”的原则来，收集上来后，怎么存储和使用都进行了规范，在数据使用和用户隐私保护之间做出了平衡。(第三十五条)

在安全方面，目前支付行业普遍引入了“赔付险”，如果你的账号被盗了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付机构没有足够的证据证明是你自己的原因导致的，它就得赔给你。而现在各大银行还不敢做出这样承诺。

A分析：

减少资金沉淀在第三方支付机构

事实上，自央行颁发《支付业务许可证》以来，累计有270多家第三方支付机构获得牌照，基于云数据技术的业务模式在监管上难度较大，违规风险随之增加。“此次《意见稿》从高层意志上区分了支付机构与银行机构的差异，防止支付机构出现‘银行化’、‘银联化’，实质上积极巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位，鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券[1.79%资金研报]金融业分析师罗毅认为。

征求意见稿明确支付账户里的钱不在存款保险制度覆盖范围内，极大限制第三方支付的功能，业务模式回归单一，降低价值。意见稿规定支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。第三方机构为大宗商品交易市场、P2P、众筹平台进行资金托管服务模式将受到极大约束，单纯支付通道地位短时间内无法为第三方机构提供更多的利润增长点。

此外，根据征求意见稿，大额消费将不能走网络清算通道，需要回归银联，直接减少支付机构的资金沉淀；同时意见稿要求每个账户的开立需采用3~5种以上方式进行交叉验证，增多验证程序将使支付机构丧失大量潜在用户。